消费型重疾险

消费型重疾险指，投保者购买产品后如在规定期间内出险，保险公司按照合同规定给付保险金，但是如果保险合同到期被保险人没有出险，则保险合同终止，保险公司不返还保费。

消费型VS非消费型，有何区别？两者最大的区别在于：如果没有出险，交的钱是不是“白花了很多人觉得，买消费型重疾险，如果一辈子没生什么大病，这笔钱就白花了，感觉不划算。而储蓄型重疾险、返还型重疾险，可以称为“非消费型重疾险”，有病治病，没病返本。

想要搞清楚哪种更划算，需要先了解保费的一些原理：

风险保费：消费型重疾险只疾病保障，我们所交的保费，大部分都用于提供保障，支付理赔款，简单来讲就是花钱买保障，没有储蓄的作用。

储蓄保费：非消费型重疾险除了风险保费，还要多交笔钱给保险公司拿去投资，在几十年后，产生的收益就按合同约定返还部分给我们。

所以，同样购买50万保额，消费型重疾险花的钱要少得多，确诊重疾，一样能获得50万赔付，而非消费型重疾险多交的保费就打水漂了，不会返还。

消费型重疾险特点

消费型重疾险往往具有以下明显特征：

没有身故责任：消费型重疾险和返还型产品正好存在本质的区别，该类重疾险没有身故责任，保障只集中在重疾和轻症。

现金价值低：返还型重疾险保单存在现金价值，并且随着时间增长而不断上升，消费型重疾险一旦满期，保险金价值就为零。

很多人以为消费型重疾险无法保终身，这其实是一个很大的误区。目前市面上绝大多数消费型重疾险，都可以保终身。

实际上，消费型重疾险的保障期非常灵活，通常可以选择保20年、30年、保到60岁、70岁、80岁、保终身都是可以的。年期重疾险，通常也属于消费型重疾险。

消费型重疾险优势：

保障期间灵活：如果预算不多，可以选择保30年、保到70岁等，预算充足也可以选择保终身。

保障内容灵活：自由选择是否附加轻症、中症、重疾多次赔付、瘟症二次赔付等保障。

保费便宜：只保障疾病,选择保30年、保到60岁70岁，每年缴费压力小，保障杠杄高。比如儿童消费型重疾险，选择保30年，每年保费200-500元左右，就可以有50万保额。

独立疾病保额：消费型重疾险通常不含身故责任，无需共用寿险保额，利于自主方案搭配。

总的来说，消费型重疾险适合保费预算有限人群，这类人可以考虑投保。不管是消费型重疾险还是返还型重疾险，其实最主要的还是保障功能。至于要选哪一种，可以根据个人经济状况选择。

适合人群：

儿童：年龄小，保费便宜，而且享受比成年人更长的保障时间。投保50万保额，保障30年，每年仅需几百元，普通工薪家庭都能负担得起，保障也充足。

成年人：家庭开销大，房贷、车贷压力沉重，虽然收入不低，但不想花太多钱在保险上，保障够用就好，选择消费型重疾险，就可以获得不错的保障。

老年人：50岁左右中老年人，如果身体健康，投保消费型重疾险，用更少的保费可以买到更高的保额。

同时，消费型重疾险对我们还有以下影响：

高性价比：消费型重疾险只保障，没有储蓄作用，保障性价比高，30岁男性投保，每年保费3000元就可以买到50万保额，而返还型重疾险每年保费要接近一万。

做高保额：消费型重疾险提供多种保障期可选，即使预算不多，也能买到足够高的保额。通过缩短保障期，比如保至60岁、70岁，拉长缴费期，比如交30年、交到60岁，就可以大幅降低保费。

适合加保：如果已经买过重疾险，觉得保额不足，也可以选择投保消费型重疾险来增加保障。

保险是一个多次配置的过程，当我们的收入提高了、买房贷款了、孩子出生了，都可以及时调整自己的保障方案，适当增加保额。

不过，想要获得更全面的保障，光买重疾险是不够的，还需要跟其他险种合理搭配，比如：百万医疗险，寿险以及意外险。

END

随着时代的不断发展与人们风险意识的持续进步，“保险”越来越成为人们抵御风险、配置资产、管理预期的必需品。我们永远都不知道风险哪天会降临在自己身上，只有充分的未雨绸缪，才能安心地度过每一天，才能让自己和家人，享受无忧无虑的生活！

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